초보 사장님 주목! 개인사업자대출 종류 조건 금리 총정리

 

1. 개인대출과 사업자대출의 차이

(1)개인대출

 개인대출은 개인이 금융 또는 경제생활 안정을 지원을 위한 대출상품으로, 개인의 신용평가와 소득, 개인 소유의 담보 등을 기반으로 대출 심사를 받습니다.  

(2)사업자대출

 사업자대출은 사업체의 자금운용과 영업을 지원하는 대출상품으로, 기업체의 재무현황과 영업 상황 등이 대출 심사에 포함됩니다. 1인 사업자도, 법인도 모두 사업자이지만 규모와 업력에 따라, 어떤 사업자금이 필요한지에 따라, 무엇을 담보로 할 지에 따라 사업자대출 상품은 달라집니다. 

2. 사업자대출의 종류

(1)운전자금대출

 기업의 판매활동, 운영활동에 필요한 자금을 조달하기 위한 대출입니다. 상품을 팔기 전, 상품제작이나 도매상으로부터 상품을 매입하는데 필요한 자금을 대출해주는 것으로, 신규 분야에 진출하기 위해 직원 고용하거나 새로운 계약금이 필요한 것 같이, 기업의 운영에 필요한 자금을 대출하는 것을 말합니다. 온라인 사업자가 가장 대표적으로 활용할 수 있는 대출상품 입니다. 소상공인진흥공단 또는 은행 자체 협약 운전자금 대출 등을 통해 낮은 금리로 이용할 수 있습니다.

(2)시설자금대출

 상품이나 서비스 생산 및 판매를 위한 시설 확장 또는 구매에 필요한 자금을 조달하기 위한 대출입니다. 주로 토지, 건물, 기계 등 물리적인 형태가 있는 자산의 매입, 대여, 확장 등을 위해 필요한 자금을 조달하는 것으로, 규모가 크지 않은 온라인 사업자나 영세업자들은 필요하지 않을 수 있으나 상품 판매 규모가 커지게 되면 재고관리를 위한 창고가 필요할 수 있는데 이때 시설자금 대출을 이용할 수 있습니다. 시설자금대출은 보통 구매하고자 하는 설비나 사업장이 담보로 적용되기 때문에 자산의 가치에 따라 대출한도도 높게 산출되는것 이 특징이며, 일반적으로 소요자금의 80~90% 이내에서 업종, 상환능력, 자금용도 등을 감안하여 한도가 결정됩니다.

(3)정책자금대출

 공공기관 및 지방자치단체 등이 은행과 협약하여 제공하는 사업자대출입니다. 공공가관이나 지자체가 지원조건이 맞는 사업자를 선정하면 은행이 대출을 해주고 사업자가 부담하는 이자릐 일부를 공공기관이나 지자체가 부담하는 조건으로 지원하는 방식이 일반적입니다. 일반대출에 비해 사업자가 부담하는 이자가 낮아 가능하면 정책자금대출을 먼저 알아보는 것을 추천드립니다. 

(4)보증대출

 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단 등 보증기관에서 발급한 보증서를 기반으로 은행에서 대출을 받는 것입니다. 담보가 없는 사업자를 위해 보증기관이 대신 보증을 서주고 심사 결과 보증서가 담보로 발급되게 됩니다. 보증서 발급을 위해 보증기관의 보증한도 심사가 필요하기 때문에 보증기관에 먼저 문의하는 것이 좋으며, 상품에 따라 보증기관을 방문하지 않아도 금융기관에서 대행하여 처리가 가능한 경우도 있습니다. 보증대출은 보증서를 담보로 하기 때문에 일반적으로 금리가 낮은 편입니다.

 

 

3.사업자대출 받기 전 체크리스트

(1)사업단계

 사업자대출은 신청조건이 까다로운 편입니다. 사업 지속 기간, 일정 기간 동안의 매출액 등이 신청조건에 포함되는 것이 일반적이며, 아직 매출이 없는 창업 초기 단계에는 신청할 수 있는 대출상품이 매우 적습니다. 따라서 창업 초기 단계 사장님은 정부에서 지원하는 창업자금대출이나 덩책자금대출 위주로 알아보는 것을 추천드립니다. 신용점수가 낮다면 '미소금융 창업자금', '자영업자 햇살론' 창업자금' 대출상품을 신청해볼 수 있고, '지역신용보증재단'을 통해 창업자금 보증대출을 받을 수도 있습니다. 단, 이 대출상품들은 의무적으로 창업교육을 받아야 할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

(2)대출규모

 사업자대출 전 대출이 얼마나 필요한지 비용을 명확하게 해두는 것을 추천드립니다. 대출금 규모에 따라 사장님들에게 더 유리한 대출상품이 달라질 수 있기 때문입니다. 목돈이 필요하다면 일반 신용대출을 고려하는 것이 좋고, 사업 운영 중 급하게 적은 금액이 필요할 땐 사업자용 마이너스 통장이 적합할 수 있습니다.

(3)대출금 상환시기

 장기간에 걸쳐 상환할 것인지, 중도상환 등을 통해 단기간에 상환할 것인지에 따라 대출상품이 달라질 수 있습니다. 

대출금을 장기 상환할 땐 금리가 낮은 일반 신용대출이 유리하며, 마이너스 통장은 이자 부담이 비교적 큰 대신 중도상환 수수료가 없어 단기 상환에 더 적합합니다.

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4. 사업자대출 평균 금리

 사업자대출 금리는 대출시점의 기준금리와 신용 및 담보 상태에 따라 달라지며, 개인사업자대출의 제1금융권 평균 금리는 5~8% 입니다.

제2금융권 평균 금리는 이보다 높은 평균 9~19% 정도 입니다.

***제1금융권 : 우리나라 금융기관 중 예금은행을 지칭. 일반은행, 지방은행, 특수은행, 인터넷전문은행 등 포함

***제2금융권 : 은행을 제외한 금융기관을 의미. 저축은행, 카드사, 증권사 등

5. 정부지원 대출상품 알아보기

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