매달 내는 보험료로도 수익창출? 변액보험 중도인출 해지 수익률 유의사항 총정리

1.변액보험이란

변액보험이란, 보험 계약자가 납부한 보험료 중 위험보험료와 사업비를 제외한 나머지 금액이 투자되고, 투자 실적에 따라 발생하는 손익을 배분하는 보험을 말합니다. 따라서 변액보험은 실적배당형 보험상품이기 때문에 투자 결과에 따라 원금손실이 발생할 수도 있으니 주의가 필요합니다.

2.변액보험의 종류

(1)변액종신보험

변액종신보험은 보장성 보험으로, 사망을 대비하는 보장성 보험으로 저축 목적에 적합하지 않습니다. 보험 가입 전 상품설명 및 약관 등을 통해 가입 목적이 보험의 성격과 일치하는지 확인하시지 바랍니다.

(2)변액 유니버셜 보험

유니버셜 기능을 통해 납입한 보험료를 자유롭게 조절하거나 해지, 환급금 범위 내에서 중도 인출도 가능한 보험입니다. 유니버셜 기능을 이용하면 보장기간 축소와 같은 불이익이 발생할 수 있으니 꼭 확인하시기 바랍니다.

(3)변액연금보험

변액연금보험은 연금보험을 변액상품으로 만든 저축성보험이며, 보험사가 고객이 낸 보험료로 투자한 실적에 따라 추가연금이 붙어 수익자에게 지급되는 보험금(연금액)이 달라집니다.

3.변액보험 유의사항

(1)가입시 적합성 진단

보험 가입이 고민되는 경우 자신의 보험 성향과 투자 성향 등을 확인하여 적절한 상품에 가입할 수 있도록 적합성 진단을 받아야 합니다. 반드시 적합성 진단 결과 확인 후 가입을 결정하시기 바랍니다.

(2)장기적인 관점에서 선택

변액보험은 펀드와 같이 단기간에 고수익을 목표로 하는 상품이 아니므로 특정기간의 수익률보다 장기적인 관점에서 바라봐야 합니다. 변액보험은 어디까지나 투자의 성격이 합쳐진 보험상품이므로, 투자의 수단으로 변액보험을 선택하는 것은 바람직하지 못합니다. 어디까지나 보험을 주된 기능을 하는 상품이기 때문에 변액이나 연금 등 부가기능은 옵션으로 인식하는 것이 좋습니다. 

(3)수익률 따져보기

변액보험은 투자 실적에 따라 수익률이 바뀔 수 있어 보험계약 체결 이후에도 경기 변동과 시장 상황 등을 고려해야 합니다. 변액보험 운용회사별 사업비나 수익률 등의 세부사항은 보험사나 생명보험협회 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

(4)중도해지하지 않을 결심

변액보험 중도해지 시에는 수익률에 따라 손해를 볼 수 있고 보증 비용이 큰 상품은 초기 펀드 투자 금액이 적어지기도 합니다.

최저보증제도 라는 것도 있는데요. 변액보험 가입자가 납부한 기납입보험료의 손실을 방지하기 위해 마련된 장치 중 하나입니다. 고객들은 시장 상황에 따라 수익률이 변하는 변액보험의 특성 때문에 계약 유지를 고민하는데 이 최저보증제도는 변액보험 가입자들에게 만기 또는 연금개시 전까지 계약 유지 한다면 최소 기납입보험료 지급을 보장합니다.

4.변액보험 펀드별 특징

	주식형 펀드	채권형 펀드	혼합형 펀드
운용대상	-주로 주식에 투자 (60% 이상) -일부 채권, 유동성 투자	-주로 채권에 투자 (60% 이상) -주식에 투자X	-주로 채권, 단기자금, 주식(60% 미만) 등에 운용
장점	-수익성 추구 -주식시장 활황시 고수익 창출 가능	-장기적이고 안정적인 수익 확보 및 원금 보전 가능성이 높음 -급격한 수익률 변동 거의 없음	-안정성과 수익성 동시에 추구 가능 -주식 편입비율에 따라 주식혼합형, 채권혼합형으로 구분
단점	-주식시장 폭락시 원금 손실 가능성	-저금리 기조시 고수익 기대 어려움	-주식시장 폭락시 수익기대 어려움
운영적기	주식시장 활황기	고금리 안정화기	시장 예측이 불확실한 경우

 

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