신용카드 리볼빙 서비스 신중해야하는 이유

 현대사회 필수아이템 카드, 무턱대고 사용한 신용카드 때문에 예상보다 많이 나온 카드대금 고지서를 받아보고 부담을 느끼신 적이 꽤 있으실 겁니다. 이때 리볼빙 서비스가 눈에 들어올 수 있습니다. 하지만 각별한 주의가 필요합니다. 할부와 리볼빙 서비스를 혼돈하시는 분들도 있고, 리볼빙 서비스에 가입하면 쿠폰이나 포인트가 제공되니 좋은 서비스라고 착각하는 분들도 있습니다. 하지만 리볼빙을 이용하는 건 항상 신중해야 합니다. 오늘은 리볼빙이 왜 위험하고, 왜 신중해야 되는지에 대해 알아보겠습니다.

1.카드 리볼빙이란

 카드 리볼빙이란, '일부결제금액이월약정' 이라고도 부르며, 이번 달에 빠져나갈 카드값의 일부를 다음달로 이월시켜 결제하기로 약속하는 서비스 입니다. 결제금액 비율은 카드대금의 10~100% 범위 내에서 자유롭게 조정할 수 있습니다. 리볼빙 서비스를 이용한다는 것은 일종의 대출과 비슷합니다. 카드사가 내가 내야할 카드값을 일정 비율 미리내준 셈입니다. 따라서 그에 따른 수수료가 부과되는데 최소 5%~최대 20%까지 수수료가 부과됩니다.

2.할부와 리볼빙 차이점

할부 결제	리볼빙
나눠서 갚을 기간이 정해져 있으며, 원금과 수수료를 모두 납부하면 끝납니다.	갚을 금액의 비율만 정하고, 횟수나 기간이 정해져 있지않아 계속됩니다. 따라서 나머지 잔액은 계속 끝임없이 이월될 수 있습니다. 남은 금액을 한번에 갚지 않는 한 리볼빙은 절대 끝나지 않습니다.

3.카드 리볼빙 장단점

카드 리볼빙 장점	카드 리볼빙 단점
연체 방지  : 예기치 못하게 많이 나온 카드값을 카드대금을 치르는 날 갚기 힘들 때, 급한 불을 끌 수 있어 당장의 신용점수 하락을 막을 수 있습니다.	높은 수수료율 : 평균적으로 보통 연 15~20%의 높은 수수료율이 적용되며, 이는 카드 연체 이자율과 비슷한 수준입니다.
원하는 만큼 카드값을 납부할 수 있다.  : 수입이 일정하지 않은 프리랜서나 매월 수입이 다르게 지급되는 직업의 종사자의 경우 리볼빌 서비스가 장점이 될 수도 있습니다. 수입이 많은 달로 카드값을 이월하면 자금 계획을 수립하기 쉽기 때문입니다.	눈덩이처럼 불어나는 카드값  : 리볼빙 카드대금을 전부 갚아서 리볼빙을 해지하지 않는 이상 카드값은 일정 비율로 계속해서 자동 이월됩니다. 이월된 금액과 이자를 줄이지 못한다면 갚아야할 금액이 복리로 눈덩이처럼 불어납니다.
	신용점수에 영향  : 리볼빙 서비스를 이용한다고 당장 신용점수가 떨어지지는 않습니다. 하지만 리볼빙 이용 기간이 길어지고 이월금액이 누적되다보면 신용평가에 부정적인 영향을 끼칠 수 있습니다.
	카드한도가 부족해진다.  : 리볼빙으로 이월된 금액도 카드대금이기 때문에 카드한도를 차지하게 됩니다. 결제일에 상환한 만큼 한도가 복원됩니다.

4.리볼빙 이자 수수료

 국내 카드사의 리볼빙 수수료는 약 5~24% 선으로 형성되어 있습니다. 카드사별, 신용등급 별로 추가 수수료가 부과되기도 합니다. 리볼빙 약정결제비율 10%, 수수료율 20% 라고 가정했을 때, 아래 표를 통해 수수료가 증가하는 것을 확인할 수 있습니다.

 매월 카드 사용금액을 대폭 줄이고 있음에도 불구하고 이월 금액에 대한 수수료가 불어나 갚아야 할 이월금액이 줄지 않고 오히려 늘어나는 것을 확인할 수 있습니다.

 리볼빙 서비스도 금리인하요구권을 사용할 수 있습니다. 금리인하요구권이란, 자산의 증가, 취업 등으로 신용등급이 상승하였을 때 현재 이용 중인 금융사의 대출 금리를 인하해줄 것을 요구할 수 있는 권리입니다. 신청 후 금융사의 심사를 통과해야 하며, 금융사마다 충족 요건이 상이하기 때문에 해당 금융사에 문의해보시는 것을 추천드립니다.

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5.카드 리볼빙에서 벗어나는 법&예방법

(1)즉시 상환 후 해지할 것

 만약 리볼빙 서비스를 신청하게 되었다면 계속 이월되기 전에 남은 대금을 선결제를 통해 리볼빙을 해지하여야 합니다. 이월금액을 바로 상환하기 부담스러운 경우, 해당 카드 사용을 중지하고, 리볼빙 약정결제비율을 높여 나가는 것이 좋습니다. 리볼빙 서비스는 언제든지 상환할 수 있고, 중도상환수수료가 없습니다.

(2)카드대금 선결제 하기

 소비를 조절하기 위해 카드 결제대금을 자주 확인하여 지출에 대한 경각심을 가지고, 선결제를 자주하여 체크카드처럼 사용하여 지출을 관리할 수 있습니다.

(3)분할 납부(할부) 이용

 분할 납부는 이미 일시불 결제가 이루어진 결제금액을 일정 개월 수에 걸쳐 나눠 상환하는 방식입니다. 일반적인 할부 결제가 아니기 때문에 할부 철회나 무이자 할부는 불가하며, 이자율도 꽤 높은 편입니다. 하지만 기간이 정해짐으로써 리볼빙의 끊임없는 악순환보다 추천드리는 방법입니다.

(4)결제연기서비스

 현대카드나 롯데카드 등 일부 카드사에서만 적용되는 서비스로, 단어 자체 그대로 카드 대금 결제일을 뒤로 미루는 것을 말합니다. 현대카드의 방식은 회차 단위로 이자만 납부하다가 마지막 회차에 원금과 남은 이자를 내는 방식으로 운영되고 있습니다.

(5)리볼빙 카드 사용 중단 및 다른카드 사용

 리볼빙은 이월된 금액과 이번 달 사용금액이 합쳐서 구성된 금액을 전부 갚아야 끝나게 됩니다. 따라서 이월된 금액을 아무리 갚아도 매월 카드값이 생기면 리볼빙은 끝이 없습니다. 더 이상 리볼빙이 필요가 없다면 해당 카드 사용을 중지해야 합니다.

(6)약정결제비율을 100%에 가깝게 설정

 신용카드 사용을 중단하고 나서 약정결제비율을 매달 조금씩 높여가면 누적 금액을 유의미하게 줄일 수 있습니다. 약정결제비율이 100%가 뜻하는 것은 리볼빙 누적 금액 전체를 결제한다는 것을 의미합니다. 처음 리볼빙을 신청할 때 약정결제비율을 높게 설정하는 것도 좋은 방법입니다.

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